Erros comuns ao lidar com dívidas e como evitá-los

Lidar com dívidas de forma inadequada pode levar a dificuldades financeiras graves e, em alguns casos, resultar num processo de insolvência pessoal. Muitas vezes, os problemas surgem não apenas devido à falta de rendimentos, mas também por más decisões financeiras e falta de informação. 

Neste artigo, abordamos os erros mais comuns cometidos ao lidar com dívidas e explicamos como pode evitá-los para garantir maior segurança financeira no futuro.

Os principais erros que levam à insolvência

Muitas pessoas enfrentam dificuldades económicas devido a erros financeiros que poderiam ser evitados com uma melhor gestão dos recursos disponíveis. 

Estes são alguns dos erros mais comuns:

1. Contrair empréstimos sem ter um plano de pagamento claro

Recorrer ao crédito pode ser uma solução para adquirir bens ou enfrentar despesas imprevistas, mas sem um planeamento adequado, pode tornar-se um problema sério. 

Antes de contrair um empréstimo, é essencial:

• Avaliar a taxa de esforço – Em Portugal, os bancos consideram que um agregado familiar não deve ter prestações de crédito que ultrapassem 50% dos seus rendimentos líquidos. Se o total das prestações se aproximar desse limite, pode tornar-se difícil cumprir os pagamentos.

• Comparar taxas de juro e condições – A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e a Taxa de Juro Anual Nominal (TAN) determinam o custo real do empréstimo. Um crédito pessoal pode ter TAEG superiores a 10% ou 15%, enquanto um crédito habitação tende a ter taxas mais baixas.

• Calcular o impacto a longo prazo – Pequenos aumentos na taxa de juro podem tornar uma prestação mensal insustentável. No caso do crédito habitação, a subida das taxas Euribor aumentou significativamente os encargos mensais para muitos portugueses.

2. Ignorar os sinais de alerta e adiar a resolução das dívidas

Atrasos no pagamento de prestações podem resultar em mora e execução judicial, levando a penhoras de rendimentos ou bens. Alguns sinais de que as dívidas estão a tornar-se problemáticas incluem:

• Pagamentos frequentes com atraso, levando ao acréscimo de juros de mora.

• Receção de notificações de bancos ou empresas de cobrança sobre incumprimentos.

• Necessidade de utilizar um crédito para pagar outro, o que pode resultar num efeito bola de neve.

Se começar a sentir dificuldades, é fundamental agir rapidamente. 

A renegociação com credores pode ser uma alternativa viável para evitar situações mais graves.

3. Recorrer a empréstimos sucessivos para cobrir dívidas antigas

Quando uma pessoa já se encontra numa situação financeira delicada, pode ser tentador recorrer a um novo empréstimo para cobrir dívidas antigas. No entanto, esta prática pode agravar ainda mais a situação. 

Em Portugal, algumas empresas oferecem consolidação de créditos, mas nem sempre é a melhor opção.

• Se o novo crédito tiver taxas de juro elevadas, o endividamento pode aumentar ainda mais.

• Algumas entidades recorrem a condições pouco transparentes, resultando num pagamento total muito superior ao montante inicial da dívida.

• Certos credores exigem garantias adicionais, como hipotecas, o que pode colocar património em risco.

Antes de recorrer a esta solução, deve consultar um especialista para garantir que não está a agravar ainda mais a sua situação financeira.

Como evitar acordos desfavoráveis com credores

Quando se encontra numa situação de endividamento, pode ser necessário renegociar dívidas com os credores. No entanto, muitos devedores assinam acordos desfavoráveis sem compreender as implicações.

Para evitar esta situação, deve ter em conta os seguintes aspetos:

1. Analisar as condições e juros aplicáveis

Sempre que um credor apresentar uma proposta de renegociação, deve verificar:

• A taxa de juro aplicada após a renegociação. Algumas instituições financeiras oferecem uma redução temporária na prestação, mas aumentam a taxa de juro posteriormente.

• Se há custos adicionais associados à renegociação, como comissões ou penalizações por amortização antecipada.

• O impacto da renegociação no prazo total do empréstimo – Em muitos casos, o prolongamento do prazo pode resultar num custo total significativamente mais elevado.

2. Negociar prazos e taxas mais favoráveis

Os credores preferem recuperar parte do valor em dívida do que iniciar processos judiciais morosos e dispendiosos. Algumas estratégias para negociar melhores condições incluem:

• Solicitar uma redução da taxa de juro para tornar as prestações mais acessíveis.

• Negociar um período de carência para ter algum alívio financeiro temporário.

• Pedir um plano de pagamento mais longo, desde que não comprometa demasiado o custo total da dívida.

Se não se sentir confortável para negociar sozinho, pode recorrer a um advogado especializado para garantir que os seus direitos são respeitados.

3. Evitar empresas de crédito que oferecem “soluções rápidas” sem transparência

Muitas empresas anunciam soluções de “crédito fácil” ou “perdão de dívidas” sem explicar claramente as condições. Algumas práticas duvidosas incluem:

• Taxas de juro excessivas, superiores ao permitido pelo Banco de Portugal.

• Contrato com cláusulas abusivas, dificultando a liquidação antecipada da dívida.

• Exigência de pagamentos iniciais para supostas “consultorias financeiras”, sem garantia de resultados.

Antes de aceitar qualquer proposta, deve verificar se a entidade está registada no Banco de Portugal e consultar um advogado para analisar os termos do contrato.

Estratégias para manter a estabilidade financeira no futuro

Evitar o endividamento excessivo e garantir uma situação financeira equilibrada requer planeamento e disciplina. Algumas estratégias eficazes incluem:

1. Criar um orçamento mensal e acompanhar os gastos

A melhor forma de evitar surpresas financeiras é saber exatamente para onde vai o seu dinheiro. Para isso:

• Utilize uma ferramenta de gestão financeira ou uma folha de cálculo para registar rendimentos e despesas.

• Identifique despesas não essenciais que podem ser reduzidas.

• Estabeleça um limite para gastos variáveis, como lazer e compras impulsivas.

2. Constituir um fundo de emergência

Um fundo de emergência pode evitar a necessidade de recorrer a crédito em situações inesperadas, como desemprego ou despesas médicas. O ideal é poupar o equivalente a 3 a 6 meses de despesas fixas.

3. Procurar aconselhamento financeiro e jurídico antes de tomar grandes decisões

Antes de contrair um novo empréstimo ou assinar um acordo com um credor, deve consultar um especialista para garantir que está a tomar a melhor decisão. Muitas vezes, um advogado pode ajudar a negociar melhores condições ou evitar cláusulas abusivas.

Lidar com dívidas de forma responsável é essencial para evitar problemas financeiros no futuro. Contrair crédito sem um plano de pagamento, ignorar sinais de alerta e recorrer a soluções pouco transparentes pode resultar em dificuldades sérias, incluindo a insolvência. Ao adotar uma abordagem mais informada e planeada, pode manter a sua estabilidade financeira e evitar situações de sobre-endividamento.

Se estiver com dificuldades financeiras e precisar de apoio para renegociar as suas dívidas ou avaliar as suas opções legais, procure aconselhamento especializado para garantir a melhor solução para a sua situação.